पेटीएम पेमेंट बैंक के खिलाफ आरबीआई की कार्यवाही: नियामक अनुपालन

 

पेटीएम की सहायक कंपनी, पेटीएम पेमेंट बैंक के खिलाफ भारतीय रिजर्व बैंक ("आरबीआई") की हालिया कार्रवाई ने फिनटेक उद्योग में हलचल मचा दी है। आरबीआई ने भुगतान बैंक को 29 फरवरी, 2024 के बाद किसी भी ग्राहक खाते, प्रीपेड उपकरणों, फास्टैग, वॉलेट और अधिक में जमा या टॉप-अप स्वीकार करने से संबंधित किसी भी अन्य गतिविधियों में शामिल होने से रोक दिया है। अन्य प्रभावों के अलावा, इस निर्देश के परिणामस्वरूप भुगतान बैंक को तत्काल प्रभाव से किसी भी नए ग्राहक को स्वीकार करने से रोक दिया गया है, और भुगतान बैंक के माध्यम से सभी बुनियादी लेनदेन सेवाओं को केंद्रीय बैंक द्वारा रोक दिया गया है।

आरबीआई की यह कार्रवाई पेटीएम पेमेंट बैंक द्वारा भुगतान बैंकों के कामकाज को विनियमित करने के लिए मौजूद विभिन्न अनुपालनों, विनियमों और निर्देशों के बार-बार उल्लंघन के प्रकाश में आई है। सिस्टम ऑडिट रिपोर्ट और अनुपालन सत्यापन रिपोर्ट में उल्लंघनों को उजागर किया गया है जिसके आधार पर केंद्रीय बैंक द्वारा निर्देश जारी किया गया था।

मामले से जुड़ी कानूनी पेचीदगियां

अपने पेमेंट्स बैंक के संबंध में पेटीएम के हालिया विवाद ने विनियामक अनुपालन और पर्यवेक्षी चिंताओं, विशेष रूप से केवाईसी प्रक्रिया, कथित संबंधित पार्टी लेनदेन और जटिल शेयरधारिता के बारे में चर्चा को जन्म दिया है। आरबीआई की 31 जनवरी, 2024 की प्रेस विज्ञप्ति[1] में उल्लेख किया गया है कि 'लगातार गैर-अनुपालन और बैंक में निरंतर सामग्री पर्यवेक्षी चिंताओं' के आधार पर कार्रवाई की जा रही है। यहां ध्यान देने वाली बात यह है कि केंद्रीय बैंक ने भारी जुर्माना भी लगाया था

केवाईसी दिशानिर्देशों के पीछे प्राथमिक चिंता यह सुनिश्चित करना है कि मनी लॉन्ड्रिंग की किसी भी संभावना को पूरी तरह से खारिज कर दिया जाए और एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग दायित्वों को प्रभावी ढंग से लागू किया जाए। भुगतान बैंक गंभीर प्रक्रियात्मक खामियों में शामिल था और उसने नए ग्राहकों को अपने साथ जोड़ने से पहले धन के वास्तविक स्रोत की गहन पृष्ठभूमि की जांच नहीं की। अनुपालन का यह गंभीर उल्लंघन धन शोधन निवारण अधिनियम की संपूर्ण मंशा के भी विरुद्ध जाता है, क्योंकि यह बहुत हद तक i

भुगतान बैंक कथित तौर पर कई संबंधित पार्टी लेनदेन में शामिल था जो आरबीआई की प्रमुख चिंताओं में से एक था। पेटीएम पेमेंट्स बैंक और अन्य पेटीएम समूह संस्थाओं के बीच उच्च स्तर के अंतर्संबंध और लिंकेज मौजूद थे। इससे बैंक की स्वायत्तता को ख़तरा होने की संभावना थी, भुगतान बैंक के संस्थापक का बैंक के कामकाज और निर्णय लेने पर अप्रत्यक्ष लेकिन पर्याप्त नियंत्रण था। इसके अलावा, बैंक के पास एक जटिल शेयरधारिता पैटर्न था जो आगे बढ़ता गया

आरबीआई को इतनी कड़ी कार्रवाई करने का अधिकार कैसे है?

भारत में बैंकिंग परिदृश्य: विनियमन एवं प्रवर्तन

बैंकिंग विनियमन अधिनियम 1949, भारत की बैंकिंग प्रणाली को नियंत्रित करने वाले प्रमुख कानून के रूप में कार्य करता है। यह देश भर में सभी बैंकों के संचालन, प्रशासन और कामकाज को नियंत्रित और नियंत्रित करता है। यह अधिनियम भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई), जो देश का केंद्रीय बैंक है, को यह सुनिश्चित करने का अधिकार देता है कि अन्य बैंक वैधानिक आवश्यकताओं का अनुपालन कर रहे हैं और इसके संबंध में निर्देश जारी करते हैं।

आरबीआई यह सुनिश्चित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है कि सिस्टम में वित्तीय स्थिरता बनी रहे। यह मौद्रिक नीतियों को नियंत्रित करता है, मुद्रा जारी करता है और संपूर्ण बैंकिंग प्रणाली पर पर्यवेक्षी कमान भी रखता है। इसलिए यह अन्य वित्तीय संस्थाओं, विशेषकर बैंकों पर महान शक्ति और अधिकार प्रदान करता है।

धारा 35ए के तहत रिज़र्व बैंक का अधिकार

बैंकिंग और विनियमन अधिनियम [6] की धारा 35ए (1) (सी) में कहा गया है कि- "निर्देश देने की रिज़र्व बैंक की शक्ति।--(1) जहां रिज़र्व बैंक संतुष्ट है कि-
(सी) आम तौर पर किसी भी बैंकिंग कंपनी के उचित प्रबंधन को सुरक्षित करने के लिए, आम तौर पर बैंकिंग कंपनियों को या विशेष रूप से किसी भी बैंकिंग कंपनी को निर्देश जारी करना आवश्यक है, यह समय-समय पर ऐसे निर्देश जारी कर सकता है जैसा वह उचित समझे, और बैंकिंग कंपनियां या बैंकिंग कंपनी, जैसा भी मामला हो, ऐसे निर्देशों का पालन करने के लिए बाध्य होंगी।''
इस प्रकार यह धारा केंद्रीय बैंक को उन परिस्थितियों में हस्तक्षेप करने के लिए विशिष्ट शक्तियां प्रदान करती है जिनमें हस्तक्षेप की आवश्यकता होती है। यह आरबीआई को विशिष्ट परिस्थितियों में संपूर्ण बैंकिंग क्षेत्र या विशेष बैंकों को निर्देश जारी करने में भी सक्षम बनाता है। ऐसा हस्तक्षेप तब आवश्यक समझा जाएगा जब सार्वजनिक हित की रक्षा के लिए और जमाकर्ताओं के साथ-साथ बैंकों के हितों की रक्षा के लिए कदम उठाना आवश्यक हो।

गैर-अनुपालन के प्रभाव

जो बैंक धारा 35ए के तहत अपनी शक्तियों का प्रयोग करते हुए केंद्रीय बैंक द्वारा जारी निर्देशों का पालन करने में विफल रहते हैं, उन्हें धारा 46(4)(i) के साथ पठित धारा 47ए(1)(सी)[7] के तहत उल्लिखित दंड का सामना करना पड़ेगा। अधिनियम[8]. आरबीआई रुपये तक का जुर्माना लगा सकता है। 1 करोड़ या उल्लंघन में शामिल राशि का दोगुना, जो भी अधिक हो। निरंतर उल्लंघन या गैर-अनुपालन के मामले में, जो निरंतर प्रकृति का है, रुपये का अतिरिक्त जुर्माना लगाया जाएगा। प्रारंभिक जुर्माना जारी होने के बाद प्रत्येक दिन 1 लाख रुपये का जुर्माना लगाया जा सकता है।

पेमेंट्स बैंक पर नियंत्रण रखना क्यों महत्वपूर्ण है?

जबकि पेटीएम पेमेंट्स बैंक के खिलाफ हालिया कार्रवाई ने महत्वपूर्ण ध्यान आकर्षित किया है, यह समझना महत्वपूर्ण है कि आरबीआई ने पहले एयरटेल [9], जियो [10] और फिनो [11] जैसे अन्य भुगतान बैंकों पर भी गैर-अनुपालन के लिए जुर्माना लगाया है। केवाईसी मानदंडों से संबंधित नियमों के साथ, प्रबंध निदेशक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी की पुनर्नियुक्ति के मामले में समय पर आवेदन जमा करना, और लाइसेंसिंग शर्तें और ऐसे अन्य नियम।
भुगतान बैंक के कामकाज को विनियमित करने का प्राथमिक कारण ग्राहकों के हितों की रक्षा करना और यह सुनिश्चित करना है कि बैंकिंग उद्योग की अखंडता बरकरार रहे। इसके लिए आरबीआई को यह सुनिश्चित करना होगा कि भुगतान बैंक प्रभावी सभी नियमों का अनुपालन करें। इसके अलावा, उनका उचित विनियमन भी महत्वपूर्ण है क्योंकि-
1. भुगतान बैंक नियमित बैंकों के समान वित्तीय संस्थान हैं। कड़े नियमों का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि संभावित विफलताओं को रोकने और जमाकर्ताओं के पैसे की सुरक्षा के लिए उनके पास मजबूत वित्तीय प्रणालियाँ और जोखिम प्रबंधन प्रथाएँ हों।

2. यह मानते हुए कि यह अपेक्षाकृत नई अवधारणा है, इसमें शोषण की संभावना अधिक है।

3. समान अवसर बनाए रखने के लिए आकार या प्रकार की परवाह किए बिना सभी वित्तीय संस्थानों के साथ समान व्यवहार करना महत्वपूर्ण है। भुगतान बैंकों के लिए कड़े नियमों को यह सुनिश्चित करने के रूप में देखा जा सकता है कि वे पारंपरिक बैंकों के समान मानकों के तहत काम करते हैं, जिससे अनुचित लाभ या नियामक मध्यस्थता को रोका जा सके।
पेटीएम पेमेंट्स बैंक के खिलाफ आरबीआई की कार्रवाई केंद्रीय बैंक के नियामक तंत्र को सामने लाती है। कई गलती करने वाले वित्तीय संस्थानों के मामले में आरबीआई की ओर से उचित और समय पर कार्रवाई करना आवश्यक है।

[1] भारतीय रिज़र्व बैंक, पेटीएम पेमेंट्स बैंक लिमिटेड के खिलाफ कार्रवाई पर प्रेस विज्ञप्ति, 2023-2024/1774 (31 जनवरी, 2024 को जारी)।

[2] भारतीय रिज़र्व बैंक, आरबीआई द्वारा पेटीएम पेमेंट्स बैंक लिमिटेड पर मौद्रिक जुर्माना लगाने पर प्रेस विज्ञप्ति, 2023-2024/1091 (12 अक्टूबर, 2023 को जारी)।

[3] भारतीय रिज़र्व बैंक, अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) दिशानिर्देश, 2016, (25 फरवरी 2016 को जारी)।

[4] भारतीय रिज़र्व बैंक, "भुगतान बैंकों" के लाइसेंस के लिए दिशानिर्देश (27 नवंबर 2014 को जारी)।

[5] भारतीय रिजर्व बैंक, बैंकों में साइबर सुरक्षा ढांचा, आरबीआई/2015-16/418, (2 जून 2016 को अधिसूचित)।

[6] बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949, § 35ए (1) (सी), संख्या 10, संसद के अधिनियम, 1949

[7] बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949, § 47ए (1) (सी), संख्या 10, संसद के अधिनियम, 1949

[8] बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949, § 46 (4) (i), संख्या 10, संसद के अधिनियम, 1949

[9] भारतीय रिज़र्व बैंक, आरबीआई द्वारा एयरटेल पेमेंट्स बैंक लिमिटेड पर मौद्रिक जुर्माना लगाने पर प्रेस विज्ञप्ति, 2017-2018/2410, (09 मार्च, 2018 को जारी)।

[10] भारतीय रिजर्व बैंक, आरबीआई पर प्रेस विज्ञप्ति ने जियो पेमेंट्स बैंक लिमिटेड पर मौद्रिक जुर्माना लगाया, 2020-2021/554, (28 अक्टूबर, 2020 को जारी)।

[11] भारतीय रिजर्व बैंक, आरबीआई पर प्रेस विज्ञप्ति ने फिनो पेमेंट्स बैंक लिमिटेड पर मौद्रिक जुर्माना लगाया, 2018-2019/1055, (5 नवंबर, 2018 को जारी)।